Ar tarpusavio skolinimas (P2P) gali aplenkti bankus?

tarpusavio skolinimosi rinka P2P JAV ir Lietuvos palyginimas

Tarpusavio skolinimosi rinka išaugo dėl 2008 metų finansinės krizės, kada bankai labai sugriežtino vartojimo kreditų išdavimo politiką. Net ir turint gerą kredito reitingą, buvo sunku gauti paskolą iš banko. Kaip tik tada Amerikoje vis populiaresnės tapo paskolos iš žmonių, kuris nuo pat pradžių auga įspūdingais tempais. 2012 metais buvo išduota paskolų, kurių vertė siekė $889 milijonus, 2013 metais tarpusavio skolinimo rinka parkopė 2 milijardus dolerių, o 2014 metais pasiekė 6,6 milijardo dolerių, tačiau pagal naujausią FICO (2016) ataskaitą, mažiau nei 1% visų amerikiečių naudojasi tarpusavio skolinimo paskolomis. Iš visos likusios grąžinti vartojimo kreditų rinkos, kuri Amerikoje siekia net $3,4 trilijono, tarpusavio skolinimo rinka sudaro apie $20 milijardų.

Kaip atrodo vartojimo kreditų rinka Lietuvoje?

Norėdami susipažinti su tarpusavio skolinimo platformų užimama rinkos dalimi Lietuvoje, turime žinoti kaip skirstomi visi vartojimo kreditai ir kokią dalį jie sudaro. Grafike galime matyti likusią grąžinti vartojimo kreditų sumą pagal skirtingas grupes:

Likusi grąžinti vartojimo kreditų suma

 

Tarpusavio skolinimas - Likusi grąžinti vartojimo kreditų suma

Kaip skirstomos vartojimo paskolos:

  • susieto vartojimo kreditai – skirti konkrečių prekių ar paslaugų įsigijimo sutarčiai finansuoti. Sutartys sudaromos įsigyjant prekę ar paslaugą, atsiskaitymą išdėliojant atitinkamam laikotarpiui su nustatyta palūkanų norma.
  • sąskaitos kreditavimas – suteikia galimybę viršyti pinigų likutį, esantį banko sąskaitoje. Dažniausiai, tai yra kreditinės kortelės, suteikiančios vartotojui banko nustatytą kreditą, leidžiantį įsigyti prekes.
  • kiti vartojimo kreditai – skirstomi į mažuosius (mažiau nei 290 eurų) ir didžiuosius (daugiau kaip 290 eurų). Dažniausiai, kalbant apie vartojimo kreditus, turima omenyje būtent ši grupė. Tai visos vartojimo paskolos, suteikiamos banko ir kreditus išduodančių operatorių.

Pastarojoje grupėje (kiti kreditai) taip pat rasime ir per tarpusavio skolinimo operatorių išduotas paskolas. Tarpusavio skolinimo rinkoje paskolos iš žmonių prasideda nuo 200 eurų, tačiau didžioji dalis kreditų būną didesni nei 290 eurų.

Ar tarpusavio skolinimo rinka dar turi vietos augti?

Kadangi tarpusavio skolinimo rinka priskiriama kitų vartojimo kreditų grupei, panagrinėkime ją iš arčiau:

 Kiti vartojimo kreditai

Tarpusavio skolinimas (paskolos iš žmonių) - kiti vartojimo kreditai

Pagal Lietuvos banko pateikiamus duomenis, 2016 III ketv., likusi grąžinti vartojimo kreditų suma, išduotų per tarpusavio skolinimo operatorius siekė 5,86 mln. Eur., o tai sudaro tik 1,38% visų vartojimo kreditų davėjų išduotų kreditų arba 2,56% kitų grupei priskirtų vartojimo kreditų. Kaip matome, nors per pastaruosius metus tarpusavio skolinimas Lietuvoje augo labai greitai, tačiau rinkoje yra dar labai daug vietos.

Prielaidos augti tarpusavio skolinimo rinkai Lietuvoje:

  1. mažesnė vartojimo kreditų palūkanų norma;
  2. paprastesnis ir greitesnis kredito patvirtinimo procesas;
  3. didėjantis investuotojų pasitikėjimas.

Kodėl vartotojai turėtų pasirinkti tarpusavio skolinimą?

Pagrindinė priežastis – sumokamos palūkanos. Vartojimo paskolos gavėjui nereikia įkeisti turto, todėl palūkanos būna didesnės, dėl didesnės rizikos, tačiau pasinaudojant tarpusavio skolinimosi rinka, paskolos iš žmonių gaunamos palankesnėmis sąlygomis.

Palūkanų normų palyginimas

Tarpusavio skolinimas - Palūkanų normų palyginimas

Per tarpusavio skolinimo platformą sumokama vidutinė palūkanų norma yra apie 20% mažesnė, lyginant su kitais kreditus išduodančiais operatoriais. Tai yra nemažas skirtumas, leidžiantis sumažinti skolinimosi kainą, tačiau taip pat suteikiantis galimybę užsidirbti ir privatiems investuotojams. Didėjant tarpusavio skolinimosi rinkai, palūkanos mažėja dėl paklausos ir pasiūlos santykio, vis daugiau investuotojų nori investuoti savo pinigus, todėl didėjanti paklausa, mažina skolinimosi kainą.

Investuotojų ir paskolos gavėjų santykis

Tarpusavio skolinimas - Investuotojų ir paskolos gavėjų santykis

Šiuo metu yra puiki galimybė investuotojams uždirbti daugiau, pasinaudojant tarpusavio skolinimo rinka Lietuvoje, nes jinai yra jauna ir vis dar auganti. Svarbu prisiminti, kad ten, kur yra galimybė uždirbti daugiau, taip pat padidėja rizika prarasti savo investicijas. Labai svarbu tinkamai diversifikuoti savo portfelį ir sumažinti galimus nuostolius.

Išvados

Vis didėjanti tarpusavio skolinimo rinka didina konkurenciją tradiciniams bankams, tačiau kol kas sudaro tik mažą dalį visos paskolų rinkos.

Pagal atliktą FICO tyrimą, vartotojų skaičius, kurie labai tikėtina, kad artimiausiu metu apsvarstys galimybę pasinaudoti P2P skolinimu pakilo nuo 8% 2014m. iki 13% 2015m.

Vienas stambiausių Amerikos bankų Goldman Sachs atidarė internetinę platformą, skirtą vartojimo kreditams Marcus.com, taip sumažindami banko kaštus ir siekdami konkuruoti su tarpusavio skolinimo rinkos operatoriais. Tokie sprendimai rodo, kad tarpusavio skolinimas atkreipia ir didžiųjų bankų dėmesį.

Statistinių duomenų šaltinis: https://www.lb.lt

 

0 komentarai

Palikite komentarą

Mums svarbi Jūsų nuomonė!

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas. Būtini laukeliai pažymėti *